人寿及商业保险

 人寿保险

  • 买房须知之《关于按揭保护人寿保险》

当人们想要买一个新房子的时候,在一个很短的时间内会面对许多的选择与决定。比如:在合适的地点以合适的价格找到合适的房子,另外,选择合适的按揭,合适的贷款方,合适的分期,合适的贷款利率和还款方式,最优的家和财产保险。面对如此繁杂的考虑总是让人头大,可这里还有一个选择你可以加到这个考虑列表里,那就是用人身保险来代理你的抵押贷款.

虽然每月费用只在总体按揭中占了非常小的一部分,但对于你来说,依然是非常重要的一个考量。以下是一些常规选项。

按揭保护人寿保险,也称之为减期保险,通常是可以覆盖大部分按揭金额的最基础保险,也是最便宜的选择。这个保险将在受保人和/或者其配偶,(如果是共同借贷的话)发生死亡的时候支付所有剩余贷款。在保险规定范围内,赔付金额将支付剩余未付贷款。利率则将根据被保人预计自己支付贷款的利率来计算并匹配。所以,举例来说。如果你借了250,000欧元,但在还欠100,000欧的时候发生意外死亡,那么按揭保护人寿保险会支付剩下的100,000欧元。

  • 按揭寿险保障也有特定大病保险,除了按照基本计划来赔付死亡保险金之外,还会支付确诊的特定疾病的医疗金。
  • 定额定期保险保险。这种保险的政策规定会在保险期内为死亡支付预定好数额的金额,而不是根据还剩余贷款来赔偿。所以使用同样的例子来说,如果你借了250,000欧元。但在还欠100,000欧的时候发生意外死亡,那么这个定额定期保险会支付250,000欧元,其中100,000用于偿还贷款,剩下150,000欧则归到你的财产里。

当在被保人年纪相对较小的时候,按揭寿险保障和定额定期保险的价格差距非常小,所以,当您为需要赡养的家人买保险的时候,这笔额外的支出会比较便宜。购买定额定期保险时可选择包含特定大病保险也可选择不包含.

一般情况下,我相信你对于保障借贷风险和人身人寿的需求是非常不同的,需要分别考量,换句话说,置办按揭寿险保障保险(上文提及的第一项保险)可以同时覆盖你个人的不同保障需求。如果你打算合并你所有的保险需求并且指定你的贷款借出方为第一受益人的话,譬如,当你得了大病,并且根据保险条例获得了一定的赔偿,你可能并不想将所有赔付款用于付清贷款,而是支付离职期间的生活维持和维持之前的贷款偿还,直到你准备好重新工作为止。但如果你授权优先权给银行的话,银行则有了对这笔赔偿金的收益的优先发言权。

按揭保护保险的生意在保险公司的竞争已经非常激烈,所以要货比三家,然而人们还是会不和别处比较价格,就不假思索的从借给他们贷款的银行购买保险。有些人认为这样做比起他们自己买保险来的省事,但其实情况不是这样的:银行只是卖保险的中介机构,事实上你还是在跟保险公司买保险,不管你是不是从你的银行或者别的中介机构那里买。

偶尔人们也会想如果不在自己借款银行买保险的话,是不是会增加被银行拒绝贷款的风险呢?事实上,这种情况完全不会发生。因为消费者保护法严禁这种因为售出保险而批准贷款的任何情况发生。

供应商 月付
Aviva Life & Pensions €23.49
Caledonian Life €23.75
Friends First €18.94
Irish Life €22.12
New Ireland Assurance €22.56
Zurich Life €20.00

货比三家的时候主要还是考虑价格。上面的表格列出了按揭人寿保障保险的月费用,这些价格是基于25年偿还期限,借贷250,000欧元,30岁不抽烟男性或女性的每月需支付的金额。尽管有些公司会说保证最低价,可你依然可以看到最高价格和最低价格之间相差高达25%。目前Aviva 和Caledonian Life公司都有短期特别折扣,凭此他们会降到最低价格,而且还会另有10%的折扣。不过这些折扣都是有特殊条款规定的,所以当你在挑选保险的时候,可以咨询保险公司或者你的财务经纪人。

  • 在爱尔兰购买人寿保险的注意因素

不同类型的人寿保险及价格因素

我们真的需要人寿保险吗?有一种情况下回答是确定的,那就是假如你选择贷款买房,那么按照法律规定贷款人必须同时购买贷款人寿保险作为抵押保障。此保险的最低保额是你的按揭总额,例如15万的按揭贷款需要15万的抵押贷款保险,随着你的还款你的贷款额降低,你的保险金额也相应降低。这样做的原因是在贷款人身故的情况下银行得到还款保护。

因此,假如你没有房贷,我们再次问你是否需要人寿保险。一切都将取决于个人的不同情况。如果你是单身,没有家属,则实在没有迫切的需要。我们建议在这种情况下明智的操作是考虑大病保险。对于那些已婚夫妇有或无子女的关键问题是,你希望你的配偶和家人是在你不幸身故的情况发生时是处于什么生活状况。

我们建议你投保金额和时间是你的现有工资水平直至退休时,或者现有工资水平直至你的最小的孩子结束大学学业时。总之决定性因素是你能负担得起的金额和你的侧重点。

决定人寿保险价格的因素

对于那些需要人寿保险的人来说, 价格是一个重要的问题。拥有人寿保险的重要性在于,从经济上减轻由于家庭成员身故而造成的损失。人寿保险价格取决于险种的不同,保险覆盖的金额,受保时间的长短,保险人目前的健康状况,吸烟状况,不同类型的保险也有影响。人寿保险的金额是否随时间下降,即按揭贷款保障保险或保险金额在受保期保持不变。

举例作为一对年龄均为35岁的已婚夫妇,两人为非吸烟者,购买价值20万的人寿保险保障,以30年为例,这将是每月33元左右或每人每月16.50元。

企业所有者和没有养老金的受雇人员可以设置为具有税务效益来降低净成本。

大病保险保的是什么?

上面已经讲解了人寿保险关于被保人亡故的情况,但往往的情况是如果受保人患了重病但仍然活着,这时保险涵盖了什么内容。这种情况下保险涵盖两种保障, 一种是保障严重疾病,另一种是收入保障。在理想的情况下,你应有两种形式的保障,当然你能承受多少保金是决定性因素。我们来看一下严重疾病保险。这是一个保险产品,如果投保人被确诊为在保险单上所列的重大疾病之一, 保险公司承诺是支付一次性现金付款。

你需要重大疾病保险吗?你应该考虑重大疾病保险如果:你没有其他的健康保险, 你没有工作,你有抵押贷款,个人贷款或其他债务,你将仍然需要支付,如果你病重并可能无法赚取工资以支付依靠你的收入或无薪工作的家属,比如你在家里或在家族企业做的工作收入。

保险的每月费用取决于许多因素,但最重要的因素是:

•保险覆盖的金额,例如,€50,000                                                                                                     •保险将覆盖的人员 – 这可能是单为自己或为你和你的伴侣                                                             •保险单的期限 – 您可以选择保单的期限。但是当你到达60岁或65岁时保险通常结束,根         据您的个别保单的情况不同–应与你的保险公司核对。

你的年龄,是否吸烟,健康及家族病史也会影响你支付您的重大疾病保险金额。当你渐渐年长,重大疾病保险可能保费更高,所以不要取消现有保单去购买一个新的保险,除非你有一个很好的理由。一个新的保险还可能有更多不保的项目,特别是如果你的工作或健康发生了变化。

与大多数保险一样你有一个’冷静’期间,通常为30天,在此期间,您可以取消保险,并得到您已支付的保险费退款。请确保您按期缴付保费,因为如果你不这样做,您的保单可能失效。这意味着,如果你提出的索赔,你将不会得到赔付。

商业保险

商业保险的定义,分类和功能

尽管商业保险产品种类繁多,但大多数企业主会选择下列三种保险,即公众责任保险、雇主责任保险和财产保险。寻找商业保险是一件复杂、耗时的事情,所以华人咨询中心希望协助华人企业选择够买的适合各类商业保险。

首先是公众/产品责任保险。如果你投了公众/产品责任保险,公众在你的经营场所或你的商业行为遭受伤害、死亡或疾病且你的企业被认定对此负责时,你就能获得赔偿。赔偿额还涵盖因维修或替换公众遭到损害的财产而产生的费用。举个例子,如果顾客举报因食物中的东西而遭受伤害,若你购买了公众/产品责任保险,这笔费用是可以获得赔偿的。

若你对雇员在为公司工作时遭受的伤害、损害、疾病或死亡负有责任,雇员责任保险能够提供赔偿。赔偿额一般能达到1千3百万欧元,如果需要此投保金额还可以再提高。一个常见的例子是,若一个外卖店的雇员在使用油炸煎锅时被烧伤,你会需要保险赔偿。

接下来是财产保险。你是否想过若你的外卖店或商店遭到损坏而不能继续使用了,你的企业该如何应对?财产保险确实是至关重要的,保单一般包含你的房屋、房屋内的物品、设备和装置、股票以及营业中断和货币。

华人咨询中心为中小型企业办理上述三种最受欢迎的商业保险,不过我们还有让你高兴的消息:我们还提供包括职业赔偿保险、营业中断保险、丧失许可保险、建筑工程险、董事和职员保险、人身意外伤害保险和海损保险。如果您希望进一步了解任何商业保险方面的事宜,或者获取最有竞争力的报价,就请联系我们吧!